患癌后“互助保障金”没着落？为何有2.2亿人加入？

网络互助强调公平性，不会因人而异

围绕着该案件，网络互助合同的定性问题成为首要的问题，引发最多争议的是与传统保险有什么区别，网络互助是否是传统保险？广州互联网法院认为，尽管与保险存在诸多相似，但网络互助是一种开放式风险交换契约，由全体会员共同分摊风险，平台只承担审核互助申请、划拨资金的责任，没有与会员发生风险转移。网络互助平台与互助会员之间构成新类型的网络服务合同关系，即网络互助合同关系。

网络互助合同关系中存在多方主体，会员之间互负支付互助金的义务，平台受会员委托对互助计划进行管理。因此，会员才是互助金的支付主体。而正是基于保险与网络互助的差异，网络互助更强调公平性，对平台的每个会员负责，维护绝大多数会员的权益，而不是平台与会员的单一点对点的契约关系，网络互助平台不能因人而异，也不可接受个性化需求的存在，这是网络互助平台的基石。

网络互助要拿到钱，诚信是前提

从网络互助平台的创立来看，如相互宝、轻松互助、水滴互助、e互助会推出“互助计划”，如e互助推出的 e互助计划(中青年版)。个人申请成为平台的“互助计划”的会员，每月按时缴纳会费，保证账户金额足以扣除均摊金额，会员加入的网络互助平台一般会有第三方银行进行资金托管，据多方了解得知，e互助是由银行进行资金托管。会员在患病后，可申请平台发起互助，经由平台与第三方机构调查审核后，符合资格的会员可获得互助金。因此，平台会员是否能拿到互助金，前提还是诚信原则。

同时，互助平台本身是一个负责审核互助申请、划拨资金的平台，作为网络互助而言，是面向的全部会员，制定的规则也都是针对全部的会员而言，不接受个性化需求的存在。并非所有的会员加入互助平台之后都能够拿到互助金，前提是会员加入之后要遵守契约精神，诚信加入，符合平台的健康告知，并履行相应的义务，才能够符合互助资格时拿到互助金。本次案件中的周某正是因为隐瞒身体情况加入网络互助平台，才在生病后被拒绝获得互助。

网络互助前景可期 社会价值备受期待

早在今年3月初，《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》印发，提到“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助委托，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”，可见，医疗互助未来在医疗保障制度体系中的分量。

而网络互助市场更是前景可期，对老百姓利好，相互宝、轻松互助、水滴互助、e互助成为国内几大网络互助巨头，阿里、360、新浪、百度等企业积极布局网络互助，截止2019年5月，国内10家主要网络互助平台会员总数已经超过2.2亿人。

这庞大的人数也说明了人们对于重疾的保障需求在不断的增加。但是大部分的商业保险由于金额比较高，难以覆盖中等或中低收入的人群。因此，中低收入人群要想获得一份保障，加入网络互助计划是一种非常好的方式，网络互助计划每月只需要几元钱，可以在生病时获得十几万，几十万的互助金，减轻个人或家庭的负担。相比于保险而言，网络互助的门槛更低，成本也更低。所以，网络互助的迅猛发展也就是情理之中。笔者了解到，目前网络互助行业帮扶的受助会员已超8万人，累计互助金额已超60亿，其中相互宝作为规模最大的互助平台，会员数已过亿，e互助作为网络互助行业中互助金最高的平台，中青年人均互助金已达23万。从帮扶情况来看，网络互助也实实在在地帮助了很多中低收入群体，缓解了社会救助压力，未来在完善社会健康保障体系也有其重要意义。

网络互助可持续发展 需要被监管

网络互助发展仅六年多，对于网络互助平台的发展，很多的专家学者也对此进行研究。互助平台未来的发展走向何方还需要通过事实进行验证，但是从目前来看，加入互助平台的人数越来越多，也表明了大众对于网络互助平台的一种认可的态度。

据了解，广州互联网法院还同步向相关单位发送了《司法建议书》，建议进一步厘清网络互助的平台性质、强化互助会员的权利保障、提高监督委员会的组织水平、完善互助事件的审核程序、规范会员充值金的管理等，以促进相关企业更加准确把握互联网行为界限，持续赋能新业态合法合规发展。

网络互助行业仍处于发展初期阶段，对平台运营主体的资质尚无明确要求。同时，对网络互助行为以及平台的法律性质界定和监管归属，存在较大争议。

对网络互助的调整与规范，一方面要促进行业制定科学完备的规则体系，设定网络互助的行业标准、准入门槛、经营规则等，适度划分传统保险、新型互联网保险、网络互助各自的涵盖范围；

另一方面也要结合互联网平台的特质，充分考虑互联网连接性强、会员地域分布广、运营流程相对简单等因素，倡导诚信加入、严格核实互助金的拨付和发放，合理均衡互助平台和会员之间权利义务配置。只有如此，才能够营造公平竞争的制度环境，推动网络互助行业的规范、成熟和持续发展，发挥网络互助的积极作用。